Долги наши тяжкие…

Получить кредит? Нет ничего проще – утверждает реклама, Но зайдите в ближайший банк и внимательно прочтите документы, необходимые для получения кредита. Расхотелось? А если вам за шестьдесят, и время на чтение не тратьте – не получите даже под грабительский процент. Но что же делать, если деньги нужны срочно? Занять, как это делали и далекие наши предки…

В древности, когда еще не было чеканной монеты, в долг давали посредством обряда «меди и весов». Этот обряд состоял в том, что «весодержатель» в присутствии пяти свидетелей взвешивал слиток меди и определял, какую ценность передавал кредитор должнику. После чего в особой торжественной форме кредитор объявлял должника (получившего слиток) обязанным к платежу.

Позже, когда чеканная монета уже вошла в употребление, от этого обряда отошли, но заем по-прежнему отличался особо суровыми последствиями для должника, не выполнившего обязательство по возврату кредитору суммы займа: кредитор получал право держать такого должника в оковах в течение 60 дней и за это время трижды выводить его на рынок. Если никто не выкупал должника, кредитор был вправе продать его в рабство или даже убить. Эти жестокие меры существовали в римском праве до IV в. н.э.

В Древней Руси возникновение займа, а точнее - долговой расписки, связано с тем периодом истории русских земель, когда они платили дань Золотой Орде в виде десятой части производимой продукции. Это способствовало появлению  так называемой долговой кабалы. Ранее это понятие и означало долговую расписку. 

Князья, чтобы уплатить дань все чаще и чаще прибегали к возможности перезанять деньги у татарских купцов. Так, для таких нужд в запасе нередко имелись уже готовые чистые пергаментные листы с печатью князя, чтобы в нужном случае на нем можно было начертать ту самую «кабалу».  Это разновидность расписки. На пергаменте была указана сумма долга, в какой срок ее необходимо выплатить.

В наши дни расписка не является самостоятельным документом, подтверждающим наличие долга, а лишь  может являться дополнением к договору займа. По договору же займа одно лицо, называемое «займодавец», передает в собственность другому лицу – «заемщику» деньги или другие вещи. Это могут быть, например, бензин, лесоматериалы, металлопрокат и т.п. Причем заемщик, получив по займу деньги, обязан вернуть заимодавцу такую же сумму, а если речь шла об указанных вещах - равное количество последних того же рода и качества.

Особенностью договора займа является то, что он считается заключенным с момента передачи денег и других вещей, независимо от момента подписания договора.

В роли заимодавца и заемщика могут выступать любые юридические и физические лица, а также государство. Это общее правило, которое имеет исключение. Так, учреждение, не имея права распоряжения закрепленным за ним имуществом, не может вступать и в отношения займа.

Есть еще ряд особенностей и формальностей, установленных для договора займа. Так, договор между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда (сейчас МРОТ составляет 4611 рублей), а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы. Это, например, относится к ломбарду (займодавцу), который передает гражданину (заемщику) на срок не более одного года деньги, а заемщик передает ломбарду имущество в залог. В подтверждение заключения договора ломбард выдает заемщику залоговый билет.

.Договор займа может быть также заключен путем выпуска и продажи облигаций, в том числе государственных. Такой договор называется договор государственного займа, где заемщиком выступает Российская Федерация или субъект Российской Федерации, а займодавцем - гражданин или юридическое лицо.

Заем может быть целевой, то есть предоставленный для определенных нужд. Достаточно часто такие займы предоставляются для приобретения заемщиком недвижимого имущества. И, как правило, выдаются с условием передачи приобретаемого недвижимого имущества в залог (ипотеку) займодавцу.

Договор займа может быть удостоверен нотариально, то есть ему может быть придана квалифицированная форма. Для этого к нотариусу приходят обе стороны (займодавец и заемщик) с паспортами. Нотариус выясняет их дееспособность (или проверяется правоспособность юридических лиц), в случае совершения сделки представителем проверяются и его полномочия. Далее нотариус разъясняет сторонам смысл и значение сделки и проверяет, соответствует ли  содержание проекта сделки действительным намерениям сторон и не противоречит ли требованиям закона.

Нотариальное удостоверение договора обеспечивает сторонам еще ряд факторов, которых нет при совершении сделки в простой письменной форме (без участия нотариуса), в частности: документы подписываются в присутствии нотариуса; экземпляр нотариально удостоверенного договора хранится в делах нотариуса и в случае его утраты может быть выдан дубликат; все нотариальные действия регистрируются в реестре нотариальных действий и, следовательно, стороны в любое время могут обратиться к нотариусу для подтверждения факта совершения конкретного действия. В то время как договор в простой письменной форме «не оставляет следов», то есть доказать существование такого договора достаточно сложно. Это особенно актуально в случае, если одна из сторон договора (предполагаю, что это может быть заемщик) уклоняется от  его исполнения и отрицает сам факт заключения договора.

Далее, стороны вправе установить в договоре различные условия, в частности размер и порядок выплаты заемщиком процентов на сумму займа, возможность вернуть займ досрочно. При этом в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Стороны также могут договориться о беспроцентном предоставлении займа, в этом случае сумма займа может быть возвращена досрочно без согласия займодавца (хотя и это можно изменить договором).

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором. По общему правилу сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу. Нередки случаи, когда займодавец по разным причинам уклоняется от получения причитающихся ему денег. В этом случае заемщик может обратиться к нотариусу для внесения следуемых денег в его депозит. С этого момента обязанность заемщика перед займодавцем будет исполнена. Нотариус извещает об этом кредитора.

Сейчас, конечно, никто никого не держит в оковах и не продает в рабство за невозвращенный долг (хотя сводки криминальных новостей иногда говорят об обратном). Но и в наше время закон также предусматривает ответственность заемщика, допустившего просрочку.

Во-первых, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты процентов. При этом по общему правилу (то есть если в договоре не предусмотрено иное) на сумму займа подлежат уплате проценты со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу. Размер таких процентов определяется существующей в месте жительства займодавца учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства. В настоящее время этот размер составляет 8%. Причем эти проценты уплачиваются дополнительно к процентам, предусмотренным самим договором.

Казалось бы все права на стороне займодавца, но это не совсем так. В случае, если деньги или другие вещи в действительности не были получены заемщиком (или их оказалось меньше), он вправе оспаривать договор займа по его безденежности.

В завершении хотелось бы сказать, что всякий раз, занимая деньги в долг, надо вспоминать известную фразу, что деньги мы берем чужие и на время, а отдаем свои и навсегда. А уж если и это нас не удержит от долга, то можно вспомнить слова писателя Бернара Тристана; «Занимать деньги надо только у пессимистов. Они заранее знают, что им не отдадут»….

 

Мария Терехова, нотариус.

Нотариальная палата Санкт-Петербурга